Les assurances sont nécessaires dans la vie quotidienne de tout citoyen, aussi bien sur le plan professionnel que personnel. Certaines sont obligatoires tandis que d’autres sont facultatives et pour obtenir un crédit immobilier, vous devez souscrire une assurance prêt immobilier. Or, cette assurance influe sur le coût global de votre emprunt, quelle est alors son importance ?
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un produit financier permettant de vous couvrir financièrement en cas de risques dans un domaine précis notamment dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle est une condition indispensable pour obtenir cet emprunt à long terme en vue de financer l’acquisition d’un bien immobilier. En effet, l’assurance est une garantie pour la banque d’être remboursée en cas d’aléas de la vie comme un décès, un chômage ou une invalidité. Cet emprunt engendre de frais bancaires qui représentent une grande partie du coût global du crédit et l’assurance emprunteur en fait partie. Il est alors essentiel de connaître son coût afin de comprendre son impact sur celui de votre crédit.
Quels paramètres influencent le coût de l’assurance de prêt immobilier ?
Après les intérêts, l’assurance emprunteur est le deuxième poste de dépenses d’un crédit immobilier et son coût est variable en fonction de plusieurs paramètres. Il s’agit de votre âge, les risques liés à votre santé, à votre profession et à vos activités de loisirs ou sportives. Selon les risques déclarés sur ces trois critères, l’assurance est proposée à un tarif standard, avec des surprimes et/ou exclusions de certaines garanties. Il dépend également de la nature du projet immobilier, le montant emprunté et la durée de remboursement, les garanties souscrites et du fait d’être fumeur ou non-fumeur ainsi que de l’établissement auprès duquel vous allez souscrire l’assurance. En effet, les tarifs varient selon qu’il s’agisse d’un contrat groupe des établissements bancaires ou d’un contrat individuel souscrit auprès d’assureurs externes. Ce dernier peut être jusqu’à quatre fois moins cher que les offres bancaires. Pour cette raison, vous devez utiliser un comparateur d’assurance de crédit immobilier afin de trouver le contrat d’assurance de prêt le moins cher et qui aura le moins d’impact sur le coût global de votre emprunt.
Coût de l’assurance emprunteur : quelle est son importance ?
Une condition pour obtenir un crédit immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur garantit le remboursement du prêt et la validité du contrat est remise en cause en cas de rupture dans le paiement des primes. Il arrive en effet que pour différents motifs, vous êtes dans l’incapacité de vous acquitter de vos mensualités, cette assurance vous protège ainsi que vos ayants droit. Le coût global d’un crédit immobilier comporte les frais de dossiers, les frais de garantie, les autres frais annexes et les frais de l’assurance. À l’inverse du taux d’intérêt qui évolue selon le contexte monétaire, le coût de l’assurance subit peu de changement d’une année à l’autre puisqu’il ne dépend pas de la fluctuation des taux d’intérêt. De ce fait, en période de taux bas, la charge des intérêts diminue tandis que celle de l’assurance augmente en proportion. En 2021, l’assurance peut représenter jusqu’à 40% du coût global de l’emprunt et peut dépasser celui des intérêts pour les personnes présentant des risques aggravés.
Ainsi, deux emprunteurs de même âge et même revenus auront une capacité d’emprunt identique hors assurance. Mais cette capacité d’emprunt diffère dès lors que l’assurance est incluse en tenant compte du profil de chacun en termes de santé et de situation de fumeur ou de non-fumeur. Dans ce contexte, afin de respecter le taux d’endettement de 35%, le Haut Conseil de Stabilité Financière a recommandé, début 2021, d’inclure le coût de l’assurance de prêt immobilier dans le calcul des charges annuelles du crédit et qui est devenu systématique depuis l’été 2021.
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